내년 바뀌기 전 마지막 기회! 국민연금 추납, '적게 내고 많이 받는' 12월 신청 꿀팁

국민연금은 노후 준비의 가장 기본이 되는 안전장치입니다. 잠깐의 공백 기간 때문에 미래 연금액이 줄어들까 걱정하셨다면 지금이 마지막 기회입니다. 보험료는 적게 내면서 연금액은 더 많이 받을 수 있는 절묘한 '추후 납부' 전략을 안내해 드립니다.

1. 국민연금 추납, 지금 서둘러야 하는 이유

국민연금 '추후 납부'(추납) 제도는 과거 실직, 군 복무, 출산 등으로 보험료를 내지 못했던 기간의 보험료를 나중에 한꺼번에 납부하여 가입 기간을 늘려주는 제도입니다.

 

이 추납을 지금 서둘러야 하는 이유는 바로 '보험료율'의 변동 가능성 때문입니다. 국민연금 개정 논의에 따라 내년부터는 보험료율이 현행 9%에서 단계적으로 인상될 예정입니다.

 

따라서 늦게 신청할수록 더 높은 보험료율을 적용받아 납부 금액 자체가 커지게 됩니다. 추납은 납부 시점의 보험료율을 따르기 때문에, 똑같은 금액의 연금을 받더라도 늦게 내면 수백만 원을 더 내야 하는 손해를 보게 된다. 내년에 보험료율이 오르면 똑같은 가입 기간을 채우기 위해 지금보다 더 많은 비용을 지출해야 합니다.

 

요약: 국민연금 추납을 늦게 하면 오르는 보험료율 때문에 납부액이 증가하는 손해를 봅니다.

 

 

2. '적게 내고 많이 받는' 12월 신청의 황금 전략 

납부 금액은 적게, 연금액은 많이 받는 역대급 '꿀팁'은 바로 '12월 신청, 1월 납부' 전략입니다. 이는 제도가 바뀌는 시점의 일시적인 허점을 활용하는 방법입니다.

 

추납 보험료는 '신청하는 달'의 보험료율로 결정됩니다. 반면, 연금액을 산정하는 기준인 '소득 대체율'은 '납부하는 달'에 적용되는 개정안의 혜택(연금액 산정 시 유리한 조건)을 적용받을 수 있습니다.

 

즉, 보험료율이 오르기 전인 올해 12월에 신청하여 낮은 보험료율(9%)로 납부할 금액을 확정한 후, 소득 대체율 개정안이 적용된 내년 1월에 실제로 납부하는 방식입니다. 이 시기를 놓치면 개정안이 통과될 경우 이처럼 유리한 조건을 활용할 수 없게 됩니다.

 

요약: 보험료율이 낮은 12월에 추납을 신청하고, 연금 산정 기준이 유리해지는 다음 해 1월에 납부하여 혜택을 극대화하세요.

3. 누가, 어떻게 신청해야 할까?

추납을 신청할 수 있는 대상은 현재 국민연금에 가입되어 있거나 임의 계속 가입자이면서 과거에 '납부 예외' 기간(실직, 사업 중단, 경력 단절 등)이 있었던 분들입니다. 군 복무 기간 역시 추납이 가능합니다. 추납은 과거에 보험료를 냈다가 중단한 '체납'과는 구분되며, '납부 예외' 기간에 대해서만 신청할 수 있습니다.

 

신청은 국민연금공단 지사를 방문하거나 유선 또는 팩스로 가능하며, 올해 12월까지 신청해야 낮은 보험료율이 적용됩니다. 본인의 납부 예외 기간을 정확히 확인하여 연금공단에 신청해야 하며, 일시금으로 납부하거나 최대 60회(5년)까지 분할 납부할 수 있습니다.

 

요약: 현재 가입 중인 분 중 과거 납부 예외 기간이 있다면, 공단에 문의하여 12월 안에 추납 신청을 완료해야 합니다.

4. 놓치면 후회할 '유족연금' 20년의 중요성 보충 

추납을 통해 가입 기간을 20년 이상으로 채우는 것은 본인의 노령연금액 증가뿐 아니라 '유족연금' 측면에서도 매우 중요합니다. 국민연금은 가입 기간에 따라 유족연금 지급률이 계단식으로 증가합니다.

 

10년 미만은 기본 연금액의 40%가 지급되지만, 20년 이상을 채우면 60%가 지급됩니다. 즉, 19년 11개월 가입자와 20년 가입자는 노령연금액에서는 큰 차이가 없지만, 유족연금에서는 지급률이 10%나 차이 나는 엄청난 결과를 가져옵니다. 추납은 이 20년 기준을 맞추는 가장 확실한 방법입니다.

 

요약: 추납을 통해 가입 기간을 20년 이상 채우면 유족연금 지급률이 60%로 상향되어 가족의 미래를 더욱 든든하게 보장합니다.

5. 자주 하는 질문 (FAQ)

Q1: 국민연금 추납, 12월에 신청하는 것이 왜 중요한가요?

  A1: 납부해야 할 보험료가 결정되는 기준이 '신청 시점의 보험료율'이기 때문입니다. 내년 보험료율 인상 전에 신청해야 낮은 보험료(9%)로 납부할 수 있어 경제적으로 이득입니다.

 

Q2: '적게 내고 많이 받는' 혜택은 누구나 볼 수 있나요?

  A2: 이 혜택은 내년 소득 대체율 등 연금액 산정 기준이 유리하게 바뀌는 개정안이 시행되기 전, 12월에 신청하고 1월에 납부하는 경우에 한정되어 적용될 수 있는 일시적인 허점입니다. 법 개정이 확정되기 전 서둘러야 합니다.

 

Q3: 추납은 과거 몇 년 치까지 소급해서 납부할 수 있나요?

  A3: 과거 납부 예외 기간 전체에 대해 추납이 가능했으나, 2020년 12월 제도 개편으로 현재는 최대 10년까지만 추납이 가능합니다. 다만, 그 이전에 발생한 납부 예외 기간에 대해서는 경과 규정이 적용될 수 있으므로 공단에 확인이 필요합니다.

 

Q4: 군 복무 기간도 추납 신청이 가능한가요?

  A4: 네, 현역병, 공익근무요원 등으로 군 복무를 한 기간(최대 6개월)은 추납 대상에 포함되지 않지만, 해당 기간은 연금 가입 기간으로 인정해주는 '군 복무 크레딧' 제도가 별도로 있습니다. 추납은 별도의 '납부 예외' 기간이 있을 때 가능하다.

 

Q5: 추납을 일시금으로 납부해야만 하나요?

  A5: 아닙니다. 추납 보험료는 일시금으로 한 번에 납부할 수도 있고, 최대 60개월(5년)에 걸쳐 분할하여 납부할 수도 있습니다. 신청자가 재정 상황에 맞게 선택할 수 있습니다.

 

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